Блокировка карт при банкротстве: когда снимут и что делать, если банк тянет

Материал прежней версии сайта · Банкротство физлиц

Одна из самых неприятных сторон банкротства: до окончания процедуры гражданин не распоряжается собственными деньгами — включая зарплату и пенсию. Карты заблокированы, счетами управляет финансовый управляющий.

Разберём, почему так устроено, и главное — что делать потом, когда процедура завершена, а банк почему-то не спешит снимать ограничения.

Почему счета переходят под контроль управляющего

С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, осуществляет только финансовый управляющий от имени гражданина — лично должник этого делать не может (п. 5 ст. 213.25 Закона о банкротстве).

В ходе реализации имущества управляющий от имени гражданина (п. 6 ст. 213.25):

• распоряжается средствами на счетах и во вкладах в банках;
• открывает и закрывает счета.

Отсюда и обязанность самого должника: сообщить управляющему обо всех открытых счетах и передать банковские карты — не позднее одного рабочего дня. Управляющий, получив карты, в такой же срок принимает меры к блокировке операций по ним и переводу средств на основной счёт должника (п. 9 ст. 213.25).

Как о банкротстве узнают банки

В течение десяти дней с момента получения решения суда управляющий публикует сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Кредиторы и третьи лица — включая банки, где у должника открыты счета и вклады — считаются извещёнными через пять рабочих дней после включения сведений в реестр. С этого момента распоряжаться счетами вправе только финансовый управляющий.

Процедура завершена — а карты всё ещё заблокированы

После завершения процедуры суд освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе тех, кто своих требований не заявлял (п. 3 ст. 213.28). Полномочия финансового управляющего с даты определения о завершении реализации имущества прекращаются (п. 13 ст. 213.9).

Логика простая: ограничения вводились вместе с полномочиями управляющего — вместе с ними и заканчиваются. Определение суда о завершении процедуры исполняется немедленно.

Но на практике банки снимают ограничения куда менее охотно, чем накладывают. И вот здесь важный момент, который многих застаёт врасплох.

Мнение финансового управляющего. Полномочия управляющего после завершения процедуры прекращаются — а значит, обязанности уведомлять банки у него больше нет. Известить банк о завершении процедуры и снятии ограничений должен сам гражданин.

Что делать: пошагово

Обратитесь в банк-эмитент — тот, который выпустил карту — с письменным заявлением. Образец есть у нас в разделе «Документы».

Приложите определение суда о завершении процедуры банкротства и освобождении от обязательств. Именно оно — основание для снятия ограничений.

Не ограничивайтесь устной просьбой. К сожалению, не все сотрудники банков, в том числе юристы, хорошо ориентируются в этих вопросах. Устное обращение легко теряется, а письменное подлежит рассмотрению в установленные законом сроки. Иногда правоту приходится отстаивать — с бумагой это делать намного проще.

Ограничения снимаются даже в тех банках, перед которыми у гражданина была задолженность на момент введения процедуры.

Если банк продолжает удерживать блокировку

Ситуация, когда после вашего уведомления банк не снимает блокировку или продолжает безакцептно списывать деньги в счёт задолженности, существовавшей до процедуры, — это уже нарушение. Оно затрагивает нормы Гражданского кодекса, Закона о банках и банковской деятельности и Закона о защите прав потребителей.

В таком случае вы вправе:

• потребовать от банка компенсации убытков, в том числе в судебном порядке;
• заявить о компенсации морального вреда;
• обратиться за защитой прав в надзорные органы — прокуратуру и Центральный банк.

Важное исключение: текущие платежи

Не всякое списание после процедуры незаконно. Банк вправе безакцептно списывать задолженность, возникшую во время и после процедуры и относящуюся к текущим платежам — они в банкротстве не списываются. Обычно это ежемесячные комиссии за ведение счёта, плата за мобильный банк и подобные услуги.

Поэтому, прежде чем спорить, стоит посмотреть, за какой период и за что именно списаны деньги.

Похожая ситуация?

Если процедура завершена, а банк отказывается снимать ограничения — напишите нам. Подскажем, как составить обращение и на какие нормы сослаться.